Горячий период охлаждения и микрозаймы с макропроцентом

Главная \ Новости \ Горячий период охлаждения и микрозаймы с макропроцентом
Горячий период охлаждения  и микрозаймы с макропроцентом

В Общество защиты прав потребителей и надзорные органы поступают сотни тысяч ежегодных жалоб. Но если раньше то были жалобы на недостатки обуви, одежды, даже продуктов питания, то сейчас эта категория дел минимальна. Или торговля адаптировалась и без всяких вопросов принимает бракованный товар, или потребители с такого рода продукцией не обращаются за отстаиванием своих прав. Что выросло за эти годы, – так это число жалоб на качество финансовых услуг, прежде всего в сфере страхования и кредитования.

Представляем взгляд на проблему защиты прав современных потребителей председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия ЯНИНА.

Навязывание банком страховки впридачу к кредиту незаконно

В стране наблюдается массовый запуск псевдострахования, когда в офисах банков при выдаче кредита потребителю навязывается страхование рисков заёмщика, страхование жизни заёмщика, страхование от потери трудоспособности – множество видов страховок, которые идут вместе с этим кредитом и без которых, внушают гражданам, взять кредит невозможно.

Но это не так. Взять кредит без страховки возможно, но не во всех банках – потому что, к сожалению, в России является законным такой формат навязанного страхования, как коллективные программы страхования. Из двадцати пяти крупнейших банков около половины работают по схеме коллективной программы страхования. Это означает, что если вы взяли кредит в этом банке, вы автоматически присоединяетесь к коллективной программе страхования.

А программ страхования в России две: индивидуальный договор и эта самая коллективная программа. Так вот при заключении индивидуального договора в течение 14 дней его можно прийти и расторгнуть. Без штрафных последствий. Это называется периодом охлаждения.

Отказ от страховки в случае присоединения к коллективному договору невозможен. Но разве знает, разве думает об этом потребитель, когда отправляется в банк за кредитом?

Роспотребнадзор и Международная конфедерации обществ потребителей  считают, что такая практика незаконная и  Центробанк России должен запретить банкам, выдающим кредит, присоединять клиентов к коллективным программам страхования.

Интересно, что из собранных по этим программам денег населению в качестве выплат по страховым случаям идёт меньше десяти процентов от собранного. То есть скапливаются десятки миллиардов рублей от потребителей, и эти деньги остаются в банке. Страховая компания, по сути, является посредником по изъятию денег у населения. Уровень комиссионного вознаграждения, которое страховая компания выплачивает за каждый проданный полис или такого присоединённого клиента, достигает девяноста процентов. То есть если человек заплатил по страховке 100 тысяч, 90 тысяч банк тут же получает назад с проданного полиса; и дальше мы видим, что люди по условиям этого договора страхования лишаются возможности вообще что-либо получить даже в случае наступления, как им кажется, страхового случая, потому что число исключений по этому виду страхования очень велико.

Не поленись вернуться и забрать свою страховку

Если у человека есть действующая страховка, купленная в другом месте, неважно каком (навязанная в другом банке или оформленная специально), любой банк должен принять во внимание действующий полис. Помните: если вы берёте второй, третий, не приведи Бог, четвёртый кредит, доставайте страховку от первого и не позволяйте страховать вас ещё раз.

Кроме того, чтобы сохранить нервы и не спорить, можете сказать, что согласны на заключение страхового договора, только пусть он будет не коллективным, а индивидуальным. И тогда вы получаете кредит и в течение двух недель подаёте заявление о расторжении договора страхования и возвращаете назад деньги за страховку.

Это совершенно законный «период охлаждения», он составляет 14 дней с момента заключения договора. Сумма страховки подлежит обязательному возврату во внесудебном порядке.

Не пугайтесь предупреждений, что якобы банк в таком случае расторгнет и кредитный договор и спросит возврат кредита целиком и досрочно. Расторгнуть кредитный договор в офисе банка нельзя. Банк должен будет обратиться в суд и там доказать, что отказ гражданина от страховки привёл к тому, что у банка повысились такие-то риски. Как вы сами понимаете, такой судебной практики нет.

Если вам препятствуют в заключении кредитного договора, навязывая страховку, вы имеете право и должны жаловаться в Банк России (в Центробанк. – Ред.). В настоящий момент он пытается изменить эту практику по навязанному страхованию. Надеемся, Центробанк предпримет действенные ходы (штрафы, приостановление лицензии, другие санкции) в отношении тех банков, которые угрожают потребителю расторгнуть кредитный договор в случае, если он воспользуется своим законным правом: 14-дневным периодом охлаждения.

Микрозаймы — позорная практика грабежа самых бедных

Ситуация с микрозаймами критическая. Несмотря на принятые недавно поправки, ограничивающие уровень максимальной ставки по займу из расчёта один процент в день, то есть 365 процентов годовых, ростовщическое лобби добилось в парламенте исключения для займов для самых бедных. И с лета 2019 года ставка кредита для самых бедных граждан России не должна быть выше 730 процентов годовых, что в два раза выше предельной ставки по микрозаймам для других категорий граждан. Мы считаем, что такое исключение по займам до десяти тысяч рублей, позволяющее выдавать деньги под столь высокий процент,  – это ошибка законодателя.

И неслучайно президент России в своём недавнем обращении высказался на тему провала в регулировании этой сферы. Сейчас около десяти миллионов граждан несут на себе бремя сверхдорогих по всем стандартам кредитных ставок микрофинансовых организаций.

Число микрофинансовых организаций – 2 тысячи (с филиалами практически во всех райцентрах). И уровень ограничений в этой сфере в России очень слабый. Например, в странах Европейского союза предельная ставка не может быть выше 24 процентов годовых, в Индии тоже до 30 процентов годовых. В России получается, что выдавать микрозаём под 365 процентов годовых – легально, а если занимаешь меньше десяти тысяч, то тебе можно выдать заём под 730 процентов годовых. Это два процента в день – такая ставка была у рэкетиров в девяностые.

Сохранять такой вид бизнеса в легальном поле – провоцировать социальную напряжённость. Потому что это миллионы семей, которые пользуются узаконенным на финансовом рынке продуктом, но, по сути, этот продукт является очень опасным для любой семьи, он вообще не должен присутствовать на рынке.

Обязательно нужно устанавливать запрет на выдачу кредита семье, если она тратит на обслуживание кредита больше 30 процентов доходов. Сейчас такого норматива нет, а он обязательно должен быть.

Также микрофинансовые компании должны (независимо от того, какую сумму выдают) запрашивать кредитную историю заёмщика; и если он имеет иной непогашенный кредит, микрофинансовые компании не имеют права выдавать ему следующий заём. Отсутствие такой обязанности и обещание моментальной выдачи на руки денег по одному лишь паспорту приводит к тому, что люди становятся должны четырём – пяти кредиторам. Выкарабкиваясь из долговой поруки, они теряют имущество, включая квартиры; и в дальнейшем государство вынуждено будет как-то решать социальные проблемы, связанные с потерей жилья. Микрозаймы могут очень дорого обойтись государству.

Банкротство как спасение

По самым скромным оценкам, потенциальными банкротами в России являются около миллиона граждан. Это те заёмщики, которые в течение 90 дней не могут погасить долг в 500 и более тысяч рублей.

На самом деле число людей, которые не справляются с кредитами, по данным кредитных бюро, уже пять – шесть миллионов человек. А законом о банкротстве воспользовались чуть более ста тысяч граждан: меньше десяти процентов от тех, кто обязан обанкротиться. Потому что закон обязывает гражданина самому подать в суд заявление о банкротстве, если он не платит 500 тысяч в течение трёх месяцев.

Ключевая причина непопулярности банкротства среди закредитованных граждан – стоимость процедуры. Ни в одной стране мира, где есть шанс у бедного должника, который не воровал, честно трудился, потерял работу, но остался с кредитом, – нигде цена банкротства не достигает двух тысяч долларов. В России, с учётом издержек (оплата арбитражного управляющего, публикация в газете «Коммерсант», сборы справок, уплата пошлины) расходы достигают почти ста сорока тысяч рублей.

Ситуация осложняется тем, что арбитражный управляющий, который обязан по закону участвовать в процессе, не хочет нести профессиональных рисков: где-то он неправильно собрал документы, не нашёл какого-то имущества... Не готовы управляющие за установленные законом 25 тысяч браться за эти дела. Поэтому навязывают дополнительные услуги юридического сопровождения. В результате цена банкротства вырастает под сто тысяч и  отпугивает людей.

Поправки, которые в течение нескольких лет разрабатывает Минэкономразвития – об отмене публикации уведомления о банкротстве в субботнем печатном номере газеты «Коммерсант» (каждая такая публикация стоит десять тысяч рублей) – так и не приняты. И должник обязан заплатить за две публикации 20 тысяч. На 20 тысяч профинансировать субботний выпуск номера газеты, который никто не читает.

Итак, арбитражный управляющий должен, но не хочет за 25 тысяч вести эти дела. Так почему не наделить таким правом нотариусов или служащих Общества потребителей – с тем чтобы появилась конкуренция? Пусть и они получат полномочия помогать в сборе информации об имуществе должника и при заполнении им документов.

Потому что в большинстве дел при объявлении банкротом имущества нет, продавать нечего. Подобного рода дела можно рассматривать в упрощённом порядке.  Но пока задумка законодателя создать легальный способ решения проблемы закредитованности населения не срабатывает из-за дороговизны банкротства и ненужных расходов, связанных с ним.

Подготовила
Майя ИЛЬИНА,
корр. «Впрямь».
Комментарии

Комментариев пока нет

Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Я согласен(на) на обработку моих персональных данных. Подробнее
Внимание! Для корректной работы у Вас в браузере должна быть включена поддержка cookie. В случае если по каким-либо техническим причинам передача и хранение cookie у Вас не поддерживается, вход в систему будет недоступен.